В 1992 году вышла книга Вики Робин, Джо Домингеса и Моник Тилфорд «Your Money or Your Life». На русском ее издали под названием «Кошелек или жизнь». Она положила начало движению FIRE, Financial Independence, Retire Early — финансовая независимость, ранний выход на пенсию.
Его последователи стремятся выйти на пенсию в 50, 40 и в 30 лет. Они активно откладывают деньги и инвестируют их, а после выхода на пенсию живут на пассивный доход. Известный на Западе пример — MR Money Moustache. Он вышел на пенсию в 30 лет.
На чем основана теория эффективности FIRE
В основе расчетов FIRE лежит правило 4%. По этому правилу каждый год можно без ущерба капиталу тратить 4% от его объема. На эти 4% и планируют жить будущие ранние пенсионеры.
Для выхода на пенсию необходимо накопить сумму, которая в 25-30 раз превышает ежегодные расходы. Тогда она будет генерировать достаточно, чтобы покрывать инфляцию и ежегодные изъятия 4%.
Основные принципы финансовой независимости
Те, кто хочет достичь финансовой независимости раньше наступления официального пенсионного возраста, следуют трем принципам.
- откладывают 50-70 % своего дохода
- экономят
- инвестируют
Чем больше откладывать и экономить, тем раньше можно выйти на пенсию, а инвестиции в фондовый рынок покроют расходы на проживание после ухода с работы.
Прежде, чем начать откладывать, будущий пенсионер должен ответить на такие вопросы:
- в каком возрасте я хочу выйти на пенсию
- сколько я буду тратить на пенсии
- сколько нужно откладывать, чтобы достичь финансовой независимости к выходу на пенсию
- сколько денег мне нужно для жизни сейчас и в чем я готов ограничить себя для достижения своей цели
Кто-то хочет выйти на пенсию в 30, а кто-то в 50. Одни готовы ограничивать себя во всем до и после выхода на пенсию, а другие хотят жить с комфортом. Поэтому есть разные уровни FIRE.
lean FIRE ограничивают себя в расходах, экономят и не тратят деньги на путешествия, развлечения и рестораны. Все сэкономленные деньги они инвестируют. После выхода на пенсию многие также вынуждены ограничивать себя в расходах
fat FIRE хотят не ограничивать себя ни в чем ни до выхода на пенсию, ни после. Чтобы обеспечивать себе комфортный уровень жизни, они стремятся зарабатывать больше.
barista FIRE уходят с работы, но даже на пенсии вынуждены работать неполный день, чтобы покрывать свои расходы без ущерба пенсионным накоплениям.
У coast FIRE достаточно накоплений в отличие от barista FIRE, но они продолжают работать неполный день ради удовольствия или, чтобы накопить еще больше.
Риски
неожиданные траты
При расчетах учитывается средняя величина расходов человека за год. Однако неожиданная потеря работы, болезнь или травма могут потребовать значительных финансовых затрат, которые не были заложены в план. Все это отрицательно отразится на сумме портфеля и уменьшит срок, на который были рассчитаны эти деньги. Хорошим примером когда всё пошло не так можно прочитать на vc. Там история блоггера Living A FI, который вышел на путь финансовой независимости, но появились внезапные проблемы.
кризисы
Расчет FIRE строится на показателях рынков прошлых лет. Но это не гарантирует доходности в будущем. Чтобы обеспечивать текущие расходы, портфель постоянно должен генерировать прибыль, но во время обвалов цена на бумаги может значительно просесть, а компании могут отменить выплату дивидендов.
lean FIRE и fat FIRE после выхода на пенсию отказываются от работы. Они оказываются менее защищенными, ведь единственный источник их дохода — фондовый рынок. И если происходят просадки, они могут остаться без средств к существованию.
Движение FIRE в России распространено меньше, чем на западе. Это связано с низкими уровнями доходов населения и финансовой грамотности. Среди моих знакомых многие воспринимают фондовый рынок как очередную финансовую пирамиду и даже не откладывают деньги.
FIRE — это пример дисциплинированности и экономии. Эти люди умеют экономить, рассчитывать свои доходы и расходы и идти к своей цели.
Необязательно радикально менять свой образ жизни и экономить на всем, отказывать себе в развлечениях и путешествиях. Но откладывать 10-15% от своего ежемесячного дохода и думать о пенсионных накоплениях с молодости — хорошая практика.
А еще нужно инвестировать в себя, развивать свои навыки и знания. Тогда с помощью своих знаний и умений вы всегда сможете заработать на жизнь. Тогда отмена пенсии, кризисы и обвалы на фондовых рынках не будут вам страшны.
